意外伤害医疗保险的性质

案情简介：刘某在安邦财险投保了人身意外伤害综合险，其中意外医疗保障3000元。后因交通事故，案外人承担医药费。刘某随后向安邦主张医疗保障金3000元，但保险公司认为，该医药费已经被案外人赔偿，该险种为财产保险，而不是人身保险，应适用损失填补原则。法院判决安邦承担3000元的保险金。

评析：对于意外伤害保险的性质，理论界存在争议。因《保险法》未明确规定意外伤害医疗险不适用损失填补原则，但意外医疗险是意外伤害险的附加险，在法律未明文规定该险种是财产保险的同时，推定为人身险的附加险。因此，实践中一般认为人身意外伤害综合险属于人身保险，而非财产保险，不应适用损失填补原则，亦不享有保险代位权。

但我国保险公司在设立此类保险产品是采取不同的方法，一些保险公司为避免保险法理索赔争议，在条款中增设赔偿前提条件，规定被保险人已获得赔偿的不得重复向保险人索赔。如投保人选择了设置赔偿前提条件的险种，在损失获得赔偿时，无权再向保险公司主张赔偿。如果没有在条款中设置上述规定，保险公司抗辩意外伤害医疗险是财产保险或者损失填补原则拒赔，人民法院不应支持。